Por que os médicos não são ricos?




Todo mundo acha que os médicos são ricos.

A maioria das pessoas, é claro, não percebe que os ricos não significam ter uma alta renda, mas sim um alto patrimônio líquido.

Eles vêem o salário médio do médico e apenas fazem suposições sobre seu patrimônio líquido. Mas eu diria que, apesar das muitas questões únicas com que os médicos têm que lidar, não há razão para que eles não sejam ricos, eventualmente. Considere este exemplo: (faremos todos os cálculos em dólares pós-inflação)


Um médico termina a residência aos 30 anos e começa a ganhar um salário de US $ 200.000.

Desde que ela acabou de sair de um salário de US $ 40.000 como residente, ela acha que pode facilmente viver com US $ 160.000 e economizar 20% de sua renda.


Ela investe isso em contas de aposentadoria a cada ano e ganha uma média anualizada após o retorno da inflação de 5% ao ano, o que é muito razoável, mesmo nos mercados de hoje. Aos 65 anos, seu patrimônio líquido seria de US $ 3,6 milhões.


Dada uma taxa razoavelmente segura de retirada de 4% do portfólio, mais outros US $ 25.000 por ano da previdência social, ela teria uma renda de US $ 170.000 por ano, o que equivaleria a um padrão ainda melhor de aposentadoria do que enquanto ela trabalhava! Sem as despesas extras de uma hipoteca e criação de filhos, ela terá uma aposentadoria extremamente confortável.

Nada disso é difícil. Então, por que tão poucos de nossos colegas nessa posição invejável quando se aproximam dos anos de aposentadoria?

Há uma série de razões, nenhuma das quais é boa, mas todas as quais tenho certeza que aconteceram aos nossos colegas.


1) Início tardio - Estudantes não tradicionais podem não sair da residência / companheirismo até os 40 ou 50 anos de idade. Perder esses primeiros anos de composição pode realmente ter um grande impacto na linha de fundo. Essa perda pode ser compensada por um cônjuge ativo (e poupador), trabalhando até mais tarde na vida, escolhendo uma especialidade mais bem remunerada ou sendo mais frugal.

2) Alta dívida de empréstimo estudantil- Fiquei chocado ao saber que as mensalidades da minha faculdade de medicina aumentaram em 150% na última década. Em 2009, a AMA informou que o estudante de medicina médio tinha dívida de US $ 140.000. Desde que inclui aqueles em bolsas de estudo e "bolsas parentais", há uma abundância de estudantes de medicina que saem do pipeline em 30 com um patrimônio líquido negativo de US $ 200.000 ou até US $ 300.000. Alguns, especialmente aqueles com famílias, emprestam mais como residentes de credores ou até mesmo cartões de crédito. O dinheiro que vai para pagar esses empréstimos não pode ser investido, de modo que pode fazer uma enorme diferença em seu eventual patrimônio líquido. Considere que US $ 200.000 investidos nesses mesmos 5% por 35 anos valem US $ 1,1 milhão, ou quase um terço do esperado ninho de ovos. Bottom line - Você não pode pegar o dinheiro que precisa para pagar seus empréstimos estudantis de suas economias de aposentadoria,

3) Economias inadequadas- Se é falta de sofisticação financeira, senso de direito ou falta de autodisciplina, você não pode investir se não puder economizar. Optar por pular as contribuições do plano de aposentadoria, especialmente no início, quando o juro composto tem bastante tempo para trabalhar sua mágica, pode devastar um plano de aposentadoria. Considere isso: um médico economiza US $ 50 mil por ano em seus primeiros 15 anos de prática, depois não economiza nada até se aposentar, 25 anos depois. ($ 750.000 economizados no total) Um segundo médico não economiza nada em seus primeiros 15 anos de prática e economiza $ 75.000 por ano pelos próximos 20 anos. ($ 1,5 milhão economizado) Qual deles acaba com mais dinheiro? O médico que salvou cedo acaba com US $ 2,86 milhões e o médico que poupa dinheiro, apesar de economizar o dobro de sua renda, acaba com US $ 383 mil a menos. Quanto mais você esperar até começar a economizar, mais você precisa economizar. Da mesma forma, economizar apenas 5 ou 10% de sua renda não é suficiente. Com taxas de poupança como essa, você acabará com um padrão de vida muito mais baixo na aposentadoria do que na prática. Outro benefício de uma alta taxa de poupança é que você está acostumado a viver com menos dinheiro. Um médico que ganha US $ 200 mil por ano e economiza US $ 50 mil ao ano precisa apenas de 75% de sua renda antes da aposentadoria para ter o mesmo padrão de vida. Um médico que ganha US $ 200 mil por ano e economiza apenas US $ 20 mil por ano precisaria de 90% de sua renda antes da aposentadoria para manter seu padrão de vida. Isso significará mais anos de trabalho. Você deve tentar economizar de 15 a 25% de sua renda a cada ano que pratica. Mais se você teve um começo atrasado ou quer se aposentar cedo. você acabará com um padrão de vida muito mais baixo na aposentadoria do que na prática. Outro benefício de uma alta taxa de poupança é que você está acostumado a viver com menos dinheiro. Um médico que ganha US $ 200 mil por ano e economiza US $ 50 mil ao ano precisa apenas de 75% de sua renda antes da aposentadoria para ter o mesmo padrão de vida. Um médico que ganha US $ 200 mil por ano e economiza apenas US $ 20 mil por ano precisaria de 90% de sua renda antes da aposentadoria para manter seu padrão de vida. Isso significará mais anos de trabalho. Você deve tentar economizar de 15 a 25% de sua renda a cada ano que pratica. Mais se você teve um começo atrasado ou quer se aposentar cedo. você acabará com um padrão de vida muito mais baixo na aposentadoria do que na prática. Outro benefício de uma alta taxa de poupança é que você está acostumado a viver com menos dinheiro. Um médico que ganha US $ 200 mil por ano e economiza US $ 50 mil ao ano precisa apenas de 75% de sua renda antes da aposentadoria para ter o mesmo padrão de vida. Um médico que ganha US $ 200 mil por ano e economiza apenas US $ 20 mil por ano precisaria de 90% de sua renda antes da aposentadoria para manter seu padrão de vida. Isso significará mais anos de trabalho. Você deve tentar economizar de 15 a 25% de sua renda a cada ano que pratica. Mais se você teve um começo atrasado ou quer se aposentar cedo. Um médico que ganha US $ 200 mil por ano e economiza US $ 50 mil ao ano precisa apenas de 75% de sua renda antes da aposentadoria para ter o mesmo padrão de vida. Um médico que ganha US $ 200 mil por ano e economiza apenas US $ 20 mil por ano precisaria de 90% de sua renda antes da aposentadoria para manter seu padrão de vida. Isso significará mais anos de trabalho. Você deve tentar economizar de 15 a 25% de sua renda a cada ano que pratica. Mais se você teve um começo atrasado ou quer se aposentar cedo. Um médico que ganha US $ 200 mil por ano e economiza US $ 50 mil ao ano precisa apenas de 75% de sua renda antes da aposentadoria para ter o mesmo padrão de vida. Um médico que ganha US $ 200 mil por ano e economiza apenas US $ 20 mil por ano precisaria de 90% de sua renda antes da aposentadoria para manter seu padrão de vida. Isso significará mais anos de trabalho. Você deve tentar economizar de 15 a 25% de sua renda a cada ano que pratica. Mais se você teve um começo atrasado ou quer se aposentar cedo.

4) A falta de seguro contra a catástrofe financeira - Há realmente apenas algumas coisas que podem acabar com um médico (ou sua família) financeiramente. Morte, incapacidade, desastre natural e responsabilidade. Tudo isso é muito fácil de se segurar.

5) Plano de investimento inadequado - Com uma alta renda e uma alta taxa de poupança, qualquer plano de investimento razoável deve levar o médico investidor ao seu objetivo. Infelizmente, muitos médicos têm planos de investimento inadequados. Estes variam de ações de tecnologia de day-trading, a grandes oscilações na alocação de ativos para a classe de ativos com o desempenho recente mais impressionante (compra de alta / baixa vendida), para ser excessivamente conservador e deixar dinheiro em ativos sem retornos adequados de longo prazo. Obter 5% de retornos de longo prazo após a inflação não é tão difícil de fazer, mas sem um plano de investimento razoável, até mesmo isso pode estar pedindo demais. Compor não faz nenhum bem se não acontecer a uma taxa significativamente mais alta que a inflação.

6) Custos de investimento excessivos - Obter ajuda de um consultor financeiro pode ajudar o médico investidor a evitar os problemas descritos no item 5 acima, mas, se feito de maneira inadequada, pode introduzir um novo problema. Ao investir, você recebe o que não paga. Portanto, se seus custos de investimento são de 1%, 2% ou até 3% ao ano, isso vem direto do topo de seu retorno. Custos de 3% ao ano reduzem seu retorno pós-inflação de 5% a 2%. Depois de 35 anos economizando US $ 50 mil por ano, isso significa uma diferença de US $ 2 milhões! Isso é mais do que todo o dinheiro que você economizou nesses anos! Os impostos sobre seus investimentos podem ter exatamente o mesmo efeito, por isso é importante minimizá-los tanto quanto possível.

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